Реструктуризация, пролонгация, кредитные каникулы. Все о легальных способах избежать просрочек и штрафных санкций.
Легальных способов избежать не только просрочек по кредитам и штрафных санкций, но и плохой кредитной истории, существует несколько. Более того, в отдельных случаях можно добиться достаточно выгодных условий: и снизить ставку, и удлинить срок.
Разбираемся, что такое реструктуризация, чем пролонгация отличается от кредитных каникул и какие вообще есть варианты, чтобы облегчить выплату долга и избежать штрафов, пеней, плохой кредитной истории, судебного разбирательства и принудительного взыскания.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация займа – это когда банк пересматривает условия по текущему кредитному договору в сторону послабления, чтобы помочь клиенту справиться с финансовыми трудностями. В рамках реструктуризации можно договориться с банком:
-об уменьшении ежемесячного платежа, продлив срок кредита;
-о снижении процентной ставки.
То есть термин «реструктуризация» объединяет сразу несколько инструментов, которые могут помочь справиться с долговой нагрузкой.
Чтобы банк согласился на реструктуризацию, заемщику потребуются документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию (то есть документально подтвердить наличие трудностей, которые мешают погашать кредит).
К примеру, Home Credit Bank называет следующие ситуации, в которых заемщик может воспользоваться реструктуризацией:
-снижение доходов, потеря работы;
-серьезная болезнь или травма;
-инвалидность;
-декретный отпуск, рождение ребенка;
-призыв на военную службу.
Согласно закону кредитная организация обязана уведомить заемщика о просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. Заемщик в свою очередь должен подать заявление на реструктуризацию в течение 30 календарных дней с даты наступления
просрочки.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Рефинансирование – это перекредитование в другом банке (оформление нового кредита для погашения существующего). Для рефинансирования не нужно собирать документы, которые бы подтверждали сложную финансовую ситуацию. Напротив, это инструмент для заемщиков с хорошей кредитной историей, которые исправно погашают долг, но хотели бы снизить финансовую нагрузку. К примеру, процентная ставка по кредиту в другом банке значительно ниже или целью является уменьшение ежемесячной нагрузки за счет более длительного срока.
Реструктуризация – это изменение условий уже выданного кредита, проводится в том же банке, где оформлен кредит. Делается это только в том случае, если заемщик испытывает финансовые трудности и при этом желает не усугубить ситуацию. Стороны подписывают дополнительное соглашение, подобрав наиболее оптимальный вариант.
Механизмы, предлагаемые в рамках реструктуризации и рефинансирования, практически идентичны:
-уменьшение ежемесячного платежа, продлив срок кредита;
-объединение нескольких займов в один;
-снижение процентной ставки.
Если заемщику не удалось договориться с кредитором по условиям реструктуризации займа, он может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка или к банковскому омбудсмену.
Как работает пролонгация кредита и зачем она нужна
Пролонгация – это продление срока действия займа, то есть, по сути, один из механизмов в рамках реструктуризации.
Заключив дополнительное соглашение, можно отсрочить дату полного возврата кредита (кредит был на пять лет, продлили еще на пять, в результате ежемесячные платежи стали значительно меньше и не так давят на семейный бюджет).
Но необходимо учесть, что пролонгация, облегчая заемщику выплату долга, может увеличить общую сумму из-за удлинения срока кредита и начисления дополнительных процентов.
Что такое кредитные каникулы
Временное освобождение от платежей по кредиту без штрафных санкций в банковской среде называют отсрочкой платежа, а в обиходе – кредитными каникулами. Как правило, отсрочить платеж можно на один-три месяца (в редких случаях на более длительный срок, но возможно и всего на один платеж) и для этого должны быть веские основания.
К примеру, в 2020 году казахстанцы могли взять кредитные каникулы, если их финансовое положение ухудшилось из-за режима ЧП, связанного с угрозой коронавирусной инфекции.
В прошлом году было принято решение автоматически предоставлять кредитные каникулы солдатам-срочникам, причем не только на время их воинской службы, но и в течение двух месяцев после демобилизации. Все это время проценты и штрафы не начисляются.
Отсрочка по платежу, как и пролонгация, решается в индивидуальном порядке после обращения заемщика.
Основанием для кредитных каникул в том числе могут быть:
-болезнь и временная нетрудоспособность;
-снижение доходов, потеря работы;
-увеличение числа иждивенцев (например, рождение ребенка);
-форс-мажорные обстоятельства (пожар, затопление и пр.).
Оформляется отсрочка документально – подписывается допсоглашение к кредитному договору.
После окончания каникул банк может увеличить сумму ежемесячных платежей (то есть, не продлевая срок займа, распределить платежи, которые не были им получены во время каникул, на оставшееся время до конца срока кредита) либо увеличить срок займа на время кредитных каникул. Отметим, что проценты во время отсрочки могут продолжать начисляться, все зависит от согласованных условий.
